הטבות לסטודנטים בבנקים

בנקים רבים רואים בסטודנטים פוטנציאל חשוב להגדלת מצבת לקוחותיו, בדגש על השנים שלאחר סיום הלימודים ויציאתם לשוק העבודה * החיזור אחר הלקוח החדש כולל מגוון הטבות ותמריצים * עם זאת, חשוב להשוות מראש בין הצעות הבנקים השונים, תוך שימת דגש מיוחדת על הפרטים הקטנים 

זהו, בשעה טובה ומוצלחת התקבלתם ללימודים אקדמיים. בשלב זה, לצד הרכבת מערכת השעות, הצטיידות בעזרי הלימוד הרלוונטיים ומציאת מקום מגורים מתאים (מעונות, השכרת דירה פרטית וכיו"ב), אתם אמורים, במרבית המקרים, לפתוח לעצמכם את חשבון סטודנט באחד הבנקים. לכאורה עניין של מה בכך, אך עם זאת מדובר בהחלטה חשובה מאין כמותה. בתוך כך, חשוב שתדעו מהו ההיצע העומד בפניכם בתחום זה ועד כמה חשוב לבדוק את ההצעות לעמקן, למען שקט נפשי וכלכלי בהמשך.   

מבחינת הבנקים, מדובר בקרקע פוריה לגיוס לקוחות צעירים ורעננים, המצויים לרוב בתחילת דרכם. מטרתם המרכזית הבנקים, מאחורי סלי ההטבות המוצעים למצטרפים הצעירים, הינה הפיכתם ללקוחות פעילים יותר לאחר סיום תקופת הלימודים וכניסתם למעגל העבודה והקריירה.   

ההטבות המוצעות הינן רבות ומגוונות; ממענקים כספיים, דרך פטור מעמלות עו”ש, פטור מדמי אחזקת כרטיס אשראי, ועד הלוואות כספיות (בחלקן בסכומים משמעותיים של עשרות אלפי שקלים ואף למעלה מכך). יתרה מכך, רצונם של הבנקים לצרף אתכם כל כך גדול, והתחרות ביניהם כה גדולה, שמרביתם אף מאפשרים לסטודנט לדחות את מועד תחילת פירעון ההלוואה למועד סיום לימודיו. על פניו מדובר בהטבה משמעותית, המאפשרת גם לסטודנט דל אמצעים לרכוש השכלה איכותית וראויה. עם זאת, חשוב להביא בחשבון כי מדובר בהתחייבות כלכלית ללא כל מידע על יכולות השתכרותכם העתידית. היות וכך, רצוי מאוד להביא בחשבון פריסת החזרים שפויה יחסית, שתתאים גם להשתכרויות צנועות, מנת חלקם של לא מעט מועסקים בתחילת דרכם בשוק העבודה. כמו כן, רצוי להביא בחשבון את כלל הוצאותיכם העתידיות כגון השכרת דירה, הוצאות מחייה וכיו"ב, שגם עבורם תהיו אמורים לפנות נתח כלכלי עתידי. ככלל, מדובר בהסכם מחייב שהנסתר בו רב על הגלוי בשלב זה של חייכם ועל כן נדרשת זהירות. הלוואות צריך להחזיר ואי עמידה בהן עשויה להוביל לתסבוכות כלכליות לא רצויות.

פרט חשוב נוסף הוא שימת דגש על המספרים שמאחורי הצעות הבנקים השונים. לא כולם מצטיינים בשקיפות ובחלקם תקבלו הצעות שנשמעות טוב ברמת הסיסמה, אך לא בטוח שמעבר לכך. שיעורי אשראי בריבית אטרקטיבית? מצויין, אך מהם בדיוק אותם שיעורי אשראי? כיצד בדיוק יתבטאו בארנקכם? והאם ההתחייבות עליהם מצד הבנק תעוגן בהסכם הכתוב מולו? מה גם שבירור מעמיק של המספרים והאותיות הקטנות באותם הסכמים, עשוי למנוע הסתבכויות שונות וחוסר נעימות רבה בהמשך.
לדוגמא, בנושא המענקים. ישנם בנקים שיציעו לכם מענק של נניח 80 שקלים בחודש, לתקופה של 10 חודשים (סך מצטבר של 800 ש' מתנה מהבנק). אלא שמתנות, כידוע, לא ניתנות בחינם. בירורו לעומק ההטבה עשוי לגלות התניה של הבנק לשימוש  חודשי מינימאלי בכרטיס האשראי. שימוש מותנה העשוי להגיע למאות שקלים בחודש, לצורך קבלת ההטבה. בנק נוסף יכול להציע "אוברדרפט ללא ריבית". אכן מפתה מאוד, אך בירור מעמיק יותר עשוי להעלות פירוט בנוסח "מסלול המאפשר לשלם הרבה פחות ריבית על המינוס, אם בכלל". אז מדובר בתשלום ריבית פחותה או ללא ריבית כלל? ומהי אותה ריבית פחותה בהשוואה לריביות הקיימות? ובמה מתבטאת אותה הנחה, הלכה למעשה, מעבר לאחוזי ההנחה המוצעים? והאם מדובר בריבית האמורה להשתנות בעתיד, ואם אכן אז באילו שיעורים כספיים בדיוק? שאלות שרצוי כאמור לבדוק מראש.

מוקש נוסף הינו מתנות חד פעמיות לפותח חשבון סטודנט. מדובר בהצעות קוסמות ברובן, שרצוי להפעיל לגביהן שיקול דעת. מענקי הצטרפות, כרטיסי חינם להופעה אטרקטיבית, כרטיסי הטבות והנחות למגוון בתי עסק וכיו"ב, עשויים לעלות לכם בהמשך, במסגרת גביית עמלות מצד אותו בנק. ככלל, רצוי לשים לב לאותה "מתנה" שלרוב אינה יקרת ערך כפי שנוהגים להציגה בפניכם, ובטח שאינה אמורה להוות שיקול מכריע בבואכם לבחור בנק זה או אחר למשך שנים רבות ואולי אף למשך שארית חייכם.
יתרה מכך, חשבון סטודנט אינו נצחי ובשלב מסוים הוא יסתיים ועימו סל ההטבות. על כן, חשוב לבחור בנק שתנאיו העתידיים (לאחר סיום תקופת לימודיכם) אטרקטיביים מספיק גם ללקוחותיו הרגילים. זאת באמצעות חוו"ד ממכרים, חברים, הורים או כל מי שיכול להמליץ או להזהיר מפני התנאים המסופקים על ידי אותו הבנק ללקוחותיו מן המניין. המטרה היא להגיע לבחירה נכונה עד כמה שניתן, לצורך מניעת מעבר עתידי מבנק אחד לבנק אחר, על אף שגם ברירה זו פתוחה בפניכם. 

שיקול חשוב נוסף, בבואכם לבחור חשבון סטודנט, הוא האם לפתוח אותו בבנק מרשת קטנה יחסית (יהב, ירושלים, אוצר החייל, מזרחי טפחות) או לחילופין באחד הבנקים הגדולים (פועלים, לאומי, דיסקונט וכיו"ב). הקטנים יציעו לרוב תנאים טובים יותר, אך מידת נגישות סניפיהם יהיו נוחים פחות עקב מספר קטן יחסית של סניפים. עם זאת, באם אזור מגוריכם נגיש לאחד מהסניפים הללו, או שמידת הנגישות הטלפונית לפקידיו תהיה גבוהה, אז הרווח מההשתייכות אליו יהיה מבחינתכם כפול. לעומת זאת, יש להביא בחשבון את מגוון השירותים (אפליקציות שירות מתקדמות, אתרי אינטרנט מעודכנים ועוד) של הבנקים הגדולים וכן את מידת נגישותם הרבה.   

לסיום, פרט מרכזי שחשוב לזכור: הבנקים רוצים אתכם. אתם הצד המבוקש והם הצד המחזר. לאור זאת, אל תתביישו לדרוש את מיטב התנאים, לברר מראש כל פרט ופרט בהסכם המוצע, להשוות בין ההצעות השונות ולדרוש שקיפות בנקאית מלאה לגבי תנאי מימושן הנוכחי והעתידי. בהצלחה.